老V：丈夫，32岁，某外资公司高级管理者;
小西：妻子，28岁，外资公司高级白领;
小海：老v和小西的邻居，海尔纽约人寿寿险顾问。

    今年5月8日，老v和小西添了个宝宝。宝宝出生前后，很多素不相识的保险代理人纷至杳来。同事和朋友都说宝宝应该保险，但可以保什么呢？别看都是大学毕业，可是看着手里厚厚一摞计划书，两人真是一头雾水。
“小海不也是做保险的么？不如问问他啊，毕竟彼此都熟悉。听说楼上小南找他做过一份什么‘家庭保障分析’，很不错的。”小西一席话点醒了老v。于是两人来到了小海家。
让我们与老V一起经历他的“投保记”，来看看如何科学地看待保险和利用保险。

一、什么是保险?
小海：
    为了家人的幸福，我们常常拼命地工作，甚至牺牲健康、放弃休闲，只是为了一个承诺：只要我活着，我就会照顾你们。但是现实往往是残酷的，风险常常在我们还没来得及准备的时候出现：
    “活得太短”―― 家庭顿失主要经济支柱，家人生活费用没有着落；
    “活得太长”―― 一个人从25岁到50岁是自己赚钱的黄金期，但是从55岁开始到75岁是自己的养老期，也就是说，一个人要用自己25年的时间来养活自己50年的时间；
    “活得太惨”―― 由于意外、残疾而导致收入锐减甚至中断，需要花费庞大的医疗和看护费，但是家人的生活，子女的教育……我们又是否能够从容面对？
    在经济快速发展的社会，责任的履行与经济能力有着密切的关系，如果生命不再、收入中断、财务陷入窘迫，又如何兑现对家人的爱与承诺？亚洲首富李嘉诚讲过这样一句话：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实，真正属于我个人财富的就是我给我自己和家人买了充足的人寿保险。”　　
    总的来说，保险就是用来规避我们将来生活中不可知、不可测的各种风险，把这种可能出现的风险转嫁给保险公司，使我们的整个家庭经济生活免受打击，把我们的损失降到最低，所以建立一个完善的保障体系是实现对整个家庭未来保障的基础。
    组成人们保障体系的有社会保险和商业保险。随着社保体制的改革，社保中的很多限定，如：医疗保险有“起付线”，而且只能报销社保范围内的用药；养老保险也只能满足最低的生活水平等，决定了社保只能满足人们最基本的需求。适当地利用商业保险做补充，是规避风险最有效的解决之道。
    随着近年我国社保制度的改革，商业保险在我们生活中的作用显得越来越重要。不过保险一旦购买，将陪伴我们一段或长或短的时间，因此选择一家“值得信赖的”保险公司和一个专业、职业的代理人也非常重要，下期让我们一起看看《如何选择保险公司和代理人》。
海尔纽约人寿保险有限公司青岛分公司 电话：85011888
（本文由海尔纽约人寿青岛分公司寿险精英高文强提供）

二：如何选择保险公司
    听了小海一席话，老v夫妇茅塞顿开，但是很多人都说保险是骗人的——交钱的时候说得天花乱坠，想赔钱的时候就找不到人了，那么该怎么防范这些问题的出现呢？
小海：
    你说的很对。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,还有方方面面的事情需要保险公司和代理人提供服务,如缴费、地址变更、理赔等。客户能否真正开开心心地享受保险的好处,保险公司和代理人的选择是关键。

首先我们来看看应该怎样选择保险公司，不妨从以下几点来衡量:
1．资产结构好。
2．偿付能力强。
3．信用等级优。(国际上有不少专门对信用等级进行评估的独立机构,它们的评级可以作为参考。)
4．管理效率高。
5．服务质量好。

    以海尔纽约人寿为例。对于海尔，我们已经是耳熟能详了，这里就拿大家不是很熟悉的纽约人寿来谈谈。
    从股东实力上看：纽约人寿是美国最大的相互保险公司之一。截止到2005年12月31日，其管理资产额达到2250亿美元，可谓实力雄厚；
    从偿付能力上看，成立161年来，纽约人寿从来没有停止过对客户的理赔，南北战争时期，它的代理人打着白旗从一方到另一方理赔；旧金山经济大萧条时期，纽约没有纸币，公司从外地购买金子给客户理赔；
    纽约人寿已连续多年获得标准普尔等四家权威财务评级机构的极高评级。今年穆迪公司更是将纽约人寿的财务评级上调至了Aaa级，这是该机构的最高财务评级。
    从客户服务方面，纽约人寿160多年来坚持“客户需求导向”的销售模式，赢得了十位美国总统及600多万美国家庭的信任。
    做为纽约人寿在中国的公司，海尔纽约人寿成立仅三年即荣获多种荣耀,足以体现这家合资公司的实力。

三、如何选择保险代理人：
1、 选择诚实信用的代理人。他们工作实事求是，能如实回答您的问题，不胡乱解释。
2、 选择专业代理人。专业代理人受过专业培训，有专业水平和能力；
3、 选择以保险为职业的代理人。这样的代理人有志于在行业内长期发展，对客户有责任心，不会发生“投保时信誓旦旦，理赔时无影无踪”的情况。
我公司的代理人名片上都有代理人的资格证编号和展业证编号。资格证是代理人通过国家代理人资格考试之后由行业协会颁发的，证明该代理人已经了解行业基本知识；展业证是公司颁发的，是该代理人具有销售公司产品资格的资质证明。同时，做为美国第一家要求代理人接受终身职业培训的公司，纽约人寿在中国的坚持也是一如既往，海尔纽约人寿的代理人均为大学毕业，同时必须接受终身职业培训，并保持良好的培训记录以获得晋升和深造的机会。
（本文由海尔纽约人寿青岛分公司寿险精英曹辉提供）
海尔纽约人寿保险有限公司青岛分公司 电话：85011888

四、只买对的，不选贵的——怎样选择合适的保险产品
    上面我们和老V一起了解了如何选择保险公司和代理人，那么面对让人眼花缭乱的产品，如何选择适合自己的呢？拿着一摞宣传单页，老V又来到了小海家。

    小海：做为非专业人士，要搞清每一种产品的具体内容，是不可能也是不必要的。但是我们应该知道的是如何保证我们“买得放心，用的舒心”，那么关键就是：买保险要有“自知之明”。

买保险之前，我们应该对自己的情况有清楚的认识：
1、需求的紧迫程度和需求大小；
2、自己的支付能力；
3、自己适合什么样的缴费方式
    到底准备多少资金储备才足够应付家庭的各种需要？这可能不止是一两个人的问题。

    目前在岛城，绝大多数公司和代理人都是采用“产品导向”的销售方式，说白了，就是向客户推销产品。至于这个产品是否适合你。可能连他们自己都不了解。

    国际上通用的是“需求导向”的分析模式，比如海尔纽约人寿引进的“家庭财务保障分析系统”。这套系统在国外已经使用了161年，不仅赢得了600万美国家庭的信任，更赢得了10位美国总统的投保信赖。通过这个系统我们的代理人将通过科学的方法，分析您在家庭财务及保障方面的实际状况，运用科学专业的“家庭财务及保障分析表”，帮助您了解自己“需不需要保障？需要什么样的保障？需要多少保障？”，然后为您规划出合理的建议。

    至于缴费方式，除年缴、趸缴外，海尔纽约人寿还引进独特的“月缴”、“季缴”方式，让您可以“分期付款买保险，轻轻松松享保障”。
人的一生大致会经历四个阶段：单身期、家庭成长期（结婚，生子）、家庭成熟期（子女独立）和退休期。每个阶段都需要不同的保障方案，即使是相同的人生阶段，不同的财务状况也需要不同的保障计划。想要不花冤枉钱，就要保证选择的方案务必是能够充分、足额满足自己需求的。

    因此，只买对的，不选贵的——能满足自己需要的方案才是好方案。
（本期内容由海尔纽约人寿寿险顾问 丽娜 提供）

五、签署保单要注意哪些事项？
    经过多次接触，老v夫妇决定为他们三口之家补充一些保险产品。
小海拿出投保单，为老v夫妇一条条做详细的讲解，并提醒老v夫妇仔细阅读。尤其是健康资料的告知项目，小海问得很仔细，老v听着听着就笑了：“你怎么跟查户口似的？看着填吧，差不多就行了。”小海笑着说：“做为你的代理人，我要为你负责。现在把各种情况都了解清楚，理赔的时候才可以更快捷。”老v和小西听了连连点头。拿到两位亲笔签字的保单后，小海向老v要了存折复印件等资料离开了老v家。

    两天后，小海打来电话，说小西因为体重超出同年龄人的正常体重范围，所以需要参加公司提供的身体检查。小西很不理解，因为刚刚生了宝宝不久，体重还没有完全恢复，但是正常的生育引起的体重偏重和所购买的保障又有多大关系呢？小海耐心的讲解道：首先这次体检是由公司承担所有相关费用，对于客户是完全免费的；其次，查体不仅是对公司核保需要，更可以让小西对自己现在的身体情况做一个了解。有利无弊的事情何乐而不为呢。一席话说得小西很开心，当即通过小海预约参加了体检。

    参加体检后的第三天，小海又打来了电话，高兴地通知老v说保单都已经通过核保，想约个时间送保单，还说由于需要亲笔填写保单回执，需要老v和小西都在场。可是，老v的时间很难保证，他想让小西代收。小海委婉的表示：保险合同只能是投保人本人签收，这是为了保护投保人的利益；而且公司对此有严格的制度，如果让别人代签名，小海将会遭受严厉的处罚。老v想了想，与小海约在了晚上8：00在老v家见面。

    晚上，小海如期而至，亲眼看到老v夫妇签署了回执之后，小海郑重地将保单交到了两人手里，说：“恭喜你们，从现在开始，你们的保障已经生效。接下来的日子里，我将继续为你们效劳。”这时候，宝宝好像也知道自己有了保障，开心地“咯咯”笑起来。