长期寿险、健康险案例：28岁的张小姐是一家中外合资公司的业务助理，有2年的工作经验。将近5万元的年薪在社会新人中还算不错，但平时忙碌的工作，却让她无暇顾及自身的保障。今年1月份，张小姐如愿迈入了婚礼的殿堂，随着小家庭的建立，她也开始盘算起了自己的保险计划。

    在朋友的介绍下，她选择了海尔纽约人寿10万元保额，交费20年，保障至65周岁的分红型吉祥两全保险B款，并添加了1年期的住院费用医疗和意外伤害医疗两项附加险，让日常的保障更加合理。

    这样，张小姐不但享有了10万元的身故保障，而且年满65周岁保单期满后，还可得满期保险金10万元。因为这款产品是分红险，她更可灵活运用现金领取、累积生息、抵交保费等红利领取方法，自由支配本公司每年派发的红利。此外，在生活中一旦遭遇意外伤害，若在理赔范围之内，附加的险种能提供100%赔付，无任何免赔额限制。

    张小姐每年为这样的保障计划所支付的保费为4425元，不到她年薪的9%，自身的保险费用支付压力相对较小。

    安女士今年30岁，年前刚刚升为公司部门经理，可谓事业有成，同时还有个3岁大的儿子。随着工作压力的增加、年龄的增长，原先只有一份终身寿险的她渐渐觉得自己的保障计划不够完善。

    在询问了几家公司后，她最后投保了海尔纽约人寿的百年安康附加女性重大疾病保险，保障期限至60周岁，身故保额为20万元，可获得30种重大疾病10万元，缴费20年，年交保费5097元，平均每天13.96元；同时，还具有理财功能。

    这样，保险公司一旦患癌症、中风等30种重大疾病，即可获得10万元赔付；这些保障，已经基本覆盖了女性所担心的各种疾病。

    专家点评：女性在30-40岁进入了婚姻、生育期。这段时期内，多种妇科重大疾病的发生风险会逐渐加大。所以，在这个年龄段的医疗保障应该相应增加，生育等问题也是考虑的重点。同时，这段时间也是财富开始积累的时期，如果能从现在开始选择一个好的理财产品打理自己的财务，就可以实现自己老年时期的经济独立，避免陷入“又老又穷”的境地。

    目前，女性保险通常以健康保险的形式出现，而在辨别各种专门的女性保险产品时，注意不要只看它保了多少个病种，而要看清它所承保的范围。如同为女性原位癌，有的表述为“原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌”，而有的表述为“乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌”，前者的表述就比后者准确，投保时应该多加留意。

    生活状态：家庭、事业渐入佳境，开始向实惠精明的生活方式转变投保建议：短期健康险、意外险等消费型险种、定期寿险案例：方阿姨是一名中学教师，春节前刚刚度过了45岁生日。这段时间，方阿姨去医院看病的次数多了起来，虽有社保，但还是为医疗费用发愁。

    方阿姨到海尔纽约人寿咨询后，决定补充海尔纽约人寿的无忧宝附加意外伤害保险B款、附加意外伤害医疗保险、附加住院费用医疗保险和附加每日住院补贴医疗保险。

    如果45岁的方阿姨选择10万元保额的意外伤害保险，1万元保额的附加意外伤害保险，加上3000元/次的住院费用医疗保险（不限次数），加上50元/天的住院医疗补贴保险（一年累计最多4500元），一年的保费为646元。

    这样，方阿姨不用花费很多，就既能享受传统的意外身故或残疾的保障，每次住院治疗按基本医疗保险规定需个人自付的部分，也可在此保障额度内全部得到报销。而且，如果因陆路交通工具导致的身故/全残，保额为20万；因空中交通工具导致的身故/全残，保额为30万。举例而言，如果被保险人洗澡时不小心摔倒导致各种不同程度受伤所产生的医疗费用均可以在此保障额度内得到100％报销。

    “月光族”：小李，今年25岁，毕业两年，月收入2000元左右。典型的“月光族”。

建议如下：
1、首先考虑意外险。年轻人的家庭责任主要是照顾父母，但年轻人爱运动、爱挑战，不可预知的意外风险是应最先防范的。
2、考虑定期寿险。因定期寿险的保费低，保额高。年轻人的事业及生活都刚刚起步，自身抵御经济风险的能力较弱如发生风险对整个家庭的经济打击巨大，所以可以用保险来分散风险。随着年龄增大角色的变换还可随时调整，增加其它保障。
3、理财类投资，养成良好的储蓄习惯，逐步积累自己的资产，摆脱“月光族”。

    “小资一族”：小王，今年28岁，毕业五年，业务主管，月收入5000元左右，有房贷月还1200元。

建议如下：
1、首先意外险是必不可少的，同时因为有房贷，所以定期寿险的比例应增加，以防风险发生时房贷会成为家人的又一负担。
2、还应考虑重疾及健康险。随着工作压力加大，生活节奏的加快以及各种不良生活习惯和环境污染，重疾患者已经明显年轻化了。重疾保障是终身型的，在今后岁月中一定会付出的，年纪越轻保险费越便宜，所以越早规划越好。
3、合理规划收入，优先选择风险较低的投资。短期和长期投资相结合，使自己的资产逐步增值。